Une simple liste de vérification financière pour le nettoyage printanier

Le printemps est le moment idéal pour entreprendre un nettoyage financier. Voici quelques aspects financiers de votre vie qui pourraient avoir besoin de quelques améliorations.

1. La banque

Le secteur bancaire est très concurrentiel. Si vous n’obtenez aucun avantage de votre compagnie de carte de crédit ou de votre banque, il est temps de faire un changement.

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Les cartes de crédit

Aujourd’hui, les sociétés émettrices de cartes de crédit offrent diverses compensations. Celles-ci peuvent être distribuées sous forme de récompenses de voyage, de cartes-cadeaux ou encore de remises en argent. De nombreuses cartes offrent même des avantages sans frais annuels.

Si vous payez fidèlement le solde de votre carte de crédit mensuellement et que vous n’obtenez qu’une bonne cote de crédit, il est peut-être temps de trancher pour une nouvelle carte. Gardez à l’esprit que lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, votre dossier de crédit est touché. Par conséquent, prenez votre temps pour faire des recherches et ne demandez pas plusieurs cartes.

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Les comptes bancaires

De nos jours, il y a trop d’options bancaires, car les banques se font rudement concurrence. Pourtant, leurs stratégies restent le même et c’est donc pour que vous puissiez continuer à payer des frais multiples. La croissance de l’argent de votre épargne doit être suivie de près, quoique le taux moyen des comptes d’épargne ne soit toujours que de 0,06 %. Si vous ne faites pas au moins cela, il est peut-être temps de penser à changer de banque.

Combien de fois allez-vous dans l’une de leurs succursales ? Si vous pensez pouvoir vous passer d’une banque, sans avoir à s’y rendre, songez à passer à la banque en ligne. Les banques en ligne ont non seulement des frais minimes, mais elles offrent aussi des taux d’intérêt parmi les plus élevés qui soient.

Les relevés électroniques et le paiement automatique

Sauvegardez un arbre et réduisez votre risque de vol d’identité en passant à la réception de relevés en ligne uniquement. Si vous préférez avoir une copie en papier, assurez-vous de déchiqueter les relevés avant de les jeter. Par ailleurs, songez à passer au paiement automatique chaque fois que l’occasion se montre.

Les ménages ont tendance à avoir de nombreuses factures différentes à payer, toutes dues à des moments différents. Par conséquent, il est facile d’en négliger. Si vous choisissez une option de facturation automatique, les paiements sont déduits directement lorsqu’ils sont dus. De cette façon, l’oubli est moins à craindre. Quant aux montants déduits, assurez-vous simplement de vérifier de temps à autre vos relevés.

2. Les impôts et les taxes

Vous avez probablement déjà monté votre déclaration de revenus. Souvent, on a dû payer et parfois on a été remboursé. Si le résultat n’a pas été à la hauteur de vos attentes, il est temps de revérifier vos retenues à la source sur vos chèques de paie. Les déductions peuvent aider, car le but est de réduire la facture fiscale. Cependant, à moins que vous payiez pour travailler en étroite collaboration avec un comptable, comment savoir ce qui est admissible comme déduction ? Certaines déductions fiscales communes comprennent :

• les crédits pour enfants à charge,
• les intérêts hypothécaires et les impôts fonciers,
• les primes d’assurance maladie,
• et les intérêts sur prêts étudiants.

Avoir quelques déductions fiscales peut-être surprenant, dès lors, vous devriez les considérer.

3. Le budget

Quand avez-vous rédigé un budget mensuel pour la dernière fois ? De nos jours, des applications peuvent le faire pour vous, et c’est plus facile.

En général, vous devez maintenir votre ratio d’endettement en dessous de 36 % par rapport à l’entrée d’argent. Au-delà, il va falloir faire quelques changements. On peut resserrer son budget en faisant quelques concessions. Par exemple, on peut annuler la télévision par câble et renégocier la facture Internet. Entretemps, les prêts devront être épurés par la même occasion. Le fait de passer en revue les adhésions et les cotisations que vous payez actuellement est un excellent moyen de réduire rapidement votre ratio d’endettement par rapport au revenu. Il y a de fortes chances que vous payez des frais mensuels pour quelque chose que vous utilisez rarement, ou dont vous pouvez au moins vous passer.

Pour trouver un moyen d’économiser de l’argent, imprimez les deux ou trois derniers mois de vos relevés de carte de crédit et de compte bancaire et scrutez ligne par ligne. Ou encore, si vous avez un compte électronique, connectez-vous et consultez l’onglet « Tendance ». Vous pouvez visualiser vos dépenses et voir où va la majorité de votre argent. Vous pouvez être choqué par le montant que vous dépensez pour une certaine catégorie. Il est facile de simplement remettre la carte de crédit, mais le fait de voir un graphique des dépenses peut être un signal d’alarme très utile.

4. La retraite

Peu importe l’âge, la retraite doit être planifiée. Si votre employeur vous propose une cotisation de retraite, profitez-en. Sans compter que cela réduit votre revenu imposable, c’est la façon la plus facile d’épargner en vue de l’avenir. Mieux encore, essayez d’augmenter vos cotisations chaque fois que vous obtenez une augmentation de salaire. La consolidation de comptes de retraite qui partagent le même traitement fiscal peut être avantageux pour deux raisons :

• votre argent gardé au même endroit le rend plus simple et plus facile à gérer ;
• le fait d’avoir un seul compte réduit le montant des frais que vous payez.

Et pour éviter des frais supplémentaires, il est important que chaque transfert de compte soit correctement effectué.

Pour ceux qui ont établi un compte de retraite, quand avez-vous rééquilibré pour la dernière fois votre portefeuille de placements ? En règle générale, plus vous êtes jeune, plus vous pouvez assumer des risques dans vos placements. Cela vient du fait qu’on a plus de temps pour compenser des pertes éventuelles. Les experts en planification financière recommandent de rééquilibrer votre portefeuille une ou deux fois par année. Par contre, vérifiez-le fréquemment pour vous assurer que vous êtes en ligne avec votre objectif.

Depuis combien de temps avez-vous ouvert vos comptes de retraite ? Il se pourrait qu’un ex-conjoint soit toujours désigné. Passez en revue vos bénéficiaires, car le moment est peut-être venu de faire une mise à jour.

5. La planification en cas de décès

Ce n’est pas parce que le printemps est synonyme de renaissance que nous devons éviter le sujet de la mort. Il y a trois aspects importants de la planification successorale qui devraient être traités le plus tôt possible :

• la rédaction d’un testament,
• la procuration d’autorisation,
• et l’achat d’une assurance-vie testamentaire.

Si vous ne voulez pas que l’État décide où ira votre patrimoine à la suite de votre décès, alors il est préférable de rédiger un testament. Souvent oubliée, une autre raison d’avoir un testament est de s’assurer qu’aucune tension ne se produise dans votre famille après votre départ.

Dans le cas d’une succession compliquée, vous devriez probablement retenir les services d’un avocat pour vous aider à rédiger votre testament. C’est courant lorsqu’il y a des intérêts commerciaux, des immeubles de placement multiples, etc. Cependant, si votre succession est un peu plus simple, vous pouvez rédiger votre testament en ligne, si vous le désirez. Vous devrez l’imprimer, l’authentifier et le faire authentifier. Au final, ce sera beaucoup moins cher que d’engager un avocat.

Les différents types de procurations

Il existe deux types de procurations : la procuration financière et la procuration médicale. La procuration financière est le plus souvent appelée « procuration » tout court. Il s’agit d’un document qui indique une personne ou une organisation que vous nommez et qui peut agir en votre nom dans le cadre de transactions financières et commerciales.

La plupart des gens supposent que seules les personnes âgées ont besoin de ces documents. En revanche, vous n’avez pas besoin d’être âgé de 80 ans pour avoir un accident de voiture et devenir inconscient. Si vous devenez inapte mentalement ou physiquement, vos agents désignés peuvent prendre des décisions en votre nom. C’est mieux que de laisser votre sort aux mains d’étrangers qui ne connaissent pas vos souhaits, comme les médecins et les juges. Si vous êtes majeur et sain d’esprit, vous êtes en droit de rédiger ces deux types de documents. L’embauche d’un avocat est une option, mais vous pouvez créer ces documents en ligne. En plus, les frais sont réduits de cette manière. Assurez-vous d’en discuter avec les agents de votre choix avant de rédiger les documents. Mais le plus important est que vous devriez vous assurer qu’ils comprennent vos souhaits ainsi que leurs responsabilités.

L’assurance vie

L’assurance vie n’est pas le produit financier le plus intéressant à envisager. Cependant, bien que de nombreuses personnes admettent que l’assurance-vie est importante, d’innombrables ménages sont sous-assurés. Les gens se disent constamment que rien de grave n’arrivera, alors qu’ils devraient vraiment se demander : «  et si c’était le cas ? ».

Les conséquences pour vos proches seraient énormes si votre revenu disparaissait soudainement. Arrêtez de reporter et exiger une soumission d’assurance vie temporaire dès aujourd’hui. L’assurance vie est plus abordable que vous ne le pensez. En outre, parce que le processus est principalement numérique, acheter une assurance vie est devenu beaucoup plus pratique. Après, n’oubliez pas de revoir périodiquement vos politiques après un changement de vie comme un nouveau bébé ou un mariage. Pareillement, traitez de la même manière après un divorce, ou un changement d’emploi.

Il se peut que vos besoins en matière de protection aient changé, sans parler du fait que les bénéficiaires pourraient avoir besoin d’une mise à jour. En dépit du temps que ces tâches de nettoyage financier printanier peuvent prendre, vous vous sentirez accompli et en meilleure posture financière au bout du compte.

6 Les investissements

La dernière étape importante de votre nettoyage financier printanier consiste à examiner vos investissements. La plupart des gens ont tendance à oublier cette partie primordiale de leur portefeuille lorsqu’ils passent en revue leurs finances. Pourtant, c’est là où l’on peut réellement perdre ou gagner de l’argent.

Commencez par faire le point sur les investissements que vous possédez actuellement. Vérifiez s’il y a des gains ou pertes sur chaque position et déterminez si des ajustements doivent être faits. Si une action a connu une forte croissance, il faut être vigilant pour éviter des pertes potentielles. Ensuite, pensez à votre planification successorale ainsi qu’à une évaluation complète des investissements effectués dans l’année écoulée. C’est seulement après avoir réalisé ce processus complet que vous serez capable d’avoir une vue globale sur votre situation financière personnelle actuelle et future. Effectivement, sans un état précis de nos finances personnelles, nous ne pouvons envisager aucun projet ni espérer nous projeter dans l’avenir avec assurance !

7 Les assurances

La dernière étape de votre nettoyage financier printanier consiste à faire le point sur vos assurances. Il faut vérifier les différentes polices que vous détenez, ainsi que leur contenu.

Premièrement, vérifiez les détails de votre assurance habitation. Assurez-vous que la police correspond bien à la valeur de vos biens immobiliers et personnels, c’est primordial afin d’éviter tout désagrément en cas de sinistre. De même pour l’assurance automobile, il faut s’assurer que les garanties souscrites correspondent aux besoins actuels du foyer.

Pensez à votre assurance vie ou invalidité. Avez-vous pris le temps d’examiner si vous êtes adéquatement couvert ? Est-ce que les bénéficiaires sont toujours appropriés ? C’est souvent un sujet difficile mais qu’il ne faut pas négliger !

Prenez aussi en compte toutes les autres assurances comme l’assurance crédit immobilier, l’assurance maladie complémentaire, etc … Ces différentes dépenses peuvent parfois être évitées en effectuant régulièrement une mise au point annuelle avec son courtier ou assureur.

En faisant cette liste rapide des options qui s’offrent à vous, vous aurez accompli ce nettoyage financier et démarrerez donc la nouvelle saison avec confiance, sachant exactement où se situent chacun des éléments essentiels de votre portefeuille!